お世話になっております。
KIMURAです。
本日のテーマは住宅ローン。
通るか通らないか不安な方いらっしゃいませんでしょうか?
「私は年収があるから大丈夫」→年収だけではありません。
「車のローン通ったしいけるやろ」→車のローンとは桁が一つ違います。
例えば人に 1万円貸すか10万円貸すか。
相手が信用できる相手かどうかで決めませんか?
商売であるとは言え、銀行さんは数千万円のお金を貸すんです。
慎重になって当然。
1.自分を知る
家を買う前に必要な事は、自分がいくらまで融資(住宅ローン)を受けられるか。
どうやって?
教えましょう。
銀行さんが見るポイントからご説明
■年収
■勤め先+勤続年数
↳大手企業、公務員の正規雇用で勤続3年あればまずは安心してもらって大丈夫です。
中小企業でも3年あれば一般的にはOKです。
個人事業主、自営業の方は3年分の確定申告書や決算書なんかがあれば見てもらえます。(申告額にもよります。)
上記のように原則3年の勤務が必要とされています。
原則があれば例外があるのが世の常。
同業種(同職種)でのキャリアアップの転職なら、トータル3年あれば見ていただけるケースもあります。
勤続年数が短い方、正社員じゃない方、個人事業主の方も諦めるのは早いです。
フラット35等は勤続年数が1年未満や契約社員の方などの審査も問題なし。
間口を広く設けてくれています。
※その分固定金利で金利が高くなることはご承知おきください。
■借入の状況
車のローン、キャッシング、携帯の分割払い
この辺りをしっかり把握して、月々いくら払っててと言うのを申告できるように仕手おきましょう。
支出がわかってない人にお金貸すのコワいですよね?
そう言う事です。
そして。返済比率と言うのを計算されるんです。
年収に対して住宅ローン支払いの割合
30~40%程度が借入られるラインです。
年収によりパーセンテージが変動する仕組みが多い。
かつ、審査金利というものがございます。
銀行さん(保証会社)によって違うんですが。
【保証会社について】
保証会社が保証してくれるから、保証人なしで借り入れができます。
1その銀行独自の保証会社(金利が低くなる) 審査金利が高い。
2全国保証(どこの銀行さんも対応している保証会社) 借入額(審査金利低い)が金利が高い
団信に制約がある。
例)1
・年収500万円 戸建て購入 3,000万円のローン 保証会社1(審査金利3%)
・ボーナス払いなし
・自動車ローン等の借入無し
※金利、返済比率は銀行・状況に応じて変わりますので都度ご確認ください。
・月々返済額 115,455円×12=↓↓
・年間返済額 1,385,460円
♦返済比率 1,385,460円÷年収500万円=27.70%
30%以内なので、3,000万円は問題なく借りれると言う計算が成り立ちます。
例)2 年収500万円 戸建て購入 3,000万円のローン 保証会社1(審査金利3%)
ボーナス払いなし
自動車ローン 月々5万円
・住宅ローン 月々返済額 115,455円
・住宅ローン 年間返済額 1,385,460円
・自動車ローン 月々返済額 5万円
・自動車ローン 年間返済額 60万円
・住宅ローン&自動車ローン 年間返済額 1,985,460円
♦返済比率 1,550,496円÷400万円=39.70%
39.70%と40%まで わずかしか余裕がない数字。
こうなってくると+αの材料が必要となってきます。
自己資金(貯金額)であったり、収入合算であったり。
銀行さんが何を言ってくるかは、個人差があります。
家を買う前に車買うなってのはこう言うことです。
全国保証さんであれば、審査金利は低いと噂を聞いてます。
借り入れ額は伸びますが、金利が高めになったり、団体信用保険の内容が変わったり。
とにかくある程度は計画を練っておかないと、大損しますよと。
ここまでのお話は、一般的なお話です。
誰にでも当てはまるものではないし、金融機関によって違いますので、参考程度にお願いします。
■個人信用情報の開示
ちょっと怪しいなあ俺・私。思う人は自分でやってみてください。
「個人信用情報 開示」
「JICC」
「CIC」
JICCとCICに借り入れの情報とかそんなんが登録されてるんですね。
・○○カード会社のカード 借入残高○○円 何年に契約
こんな具合で全ての借入(奨学金とかは別です)
スマホで検索してもらえれば出てきます。
1,000円前後で見れますんで、ご不安な方はご自身で確認してみてください!
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リベスト不動産販売㈱ダイケンリフォームサービス
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